Пошаговая инструкция по получению ипотеки

Кому не дают ипотеку и есть ли альтернатива

Прежде всего, не дают ипотеку тем, кто не соответствует условиям конкретного банка, а также:

  1. Основная волна отказов связана с невозможностью подтвердить доход. Поэтому чаще всего отклоняют заявки: фрилансеров, самозанятых граждан, людей с зарплатой в конверте и т.д.
  2. Не дадут ипотеку, если у вас низкий доход. Поскольку основной причиной отказа становится недостаточная платежеспособность, основное правило увеличения своих шансов – предоставление сведений о дополнительном заработке. Возьмите копию трудового договора и справку со второй работы или договоритесь, чтобы вам сделали такие документы друзья или родственники. Если такового заработка нет, попробуйте привлечь созаемщиков. Их доход также учитывается в расчетах.
  3. Кроме того, в группе риска находятся и люди творческих профессий, получающие гонорары. Даже при высоком подтвержденном доходе есть риск получить отказ, поскольку заработок нерегулярен.
  4. В ряде банков можно взять ипотеку предпринимателям и собственникам бизнеса, но есть определенные нюансы и сложности. Наиболее лояльны к таким категориям заемщиков Сбербанк и Транскапитал банк. Ипотека по двум документам станет также очень большой возможностью получить ипотечный займ. Банки готовы рассмотреть таких заемщиков при первом взносе от 30%.
  5. Если у вас плохая кредитная история, то вероятность отказа довольно большая. К плохой кредитной истории также относятся штрафы и иски на сайте судебных приставов.
  6. Закредитованность. Если у вас много действующих кредитов, кредитных карт, то банк может отказать в предоставлении кредита. Стоит знать, что если у вас есть кредитные карты, которыми вы не пользуетесь и они просто лежат у вас дома, они все равно будут влиять на платежеспособность. Желательно их все сдать в банк и закрыть счет, но это может занять до 45 дней, поэтому обязательно предупредите ипотечного специалиста об этом. Пусть он подберет ипотечный банк, который одобряет ипотеку с отлагательным решением, в рамках которого можно на сделку принести справку о закрытии карты и этого будет достаточно для выдачи кредита и не надо будет ждать закрытия счета кредитной карты.
  7. Проблемы с законом и судебными приставами. Бывшие “грешки” могут серьезно осложнить получение решения по ипотеке, но опытный ипотечный брокер подскажет как это обойти.
  8. Проблема с работодателем. Бывает так, что отказ приходит из-за работодателя заемщика. Организация может быть банкротом, иметь задолженность по налогам и кредитам и т.д. Все это может повлиять на решение.

В качестве альтернативного варианта можно взять обычный потребительский кредит, который даст практически любой банк. Проценты по нему в разы превышают ипотечные, но здесь не нужен залог приобретаемой недвижимости. Вариант хорош в том случае, если для приобретения желаемой площади не хватает совсем немного средств. В остальных же случаях у заемщика не хватит необходимого уровня платежеспособности, поскольку потребительские ссуды выдают на срок не более 5 лет.

Не стоит оставлять без внимания и так называемую ломбардную ипотеку (ипотека под залог имеющегося жилья). Это жилищный кредит, который выдается под залог не приобретаемой, а уже имеющейся недвижимости. Здесь нет требований о первоначальном взносе, а тот же материнский капитал можно использовать как в процессе самой покупки, так и при досрочном погашении ипотек, но ставка может быть чуть выше стандартной на 1-3%.

Требования кредиторов к заемщику

Ипотека представляет собой вид залоговых отношений, по которым недвижимость остается в пользовании и владении должника до момента полного исполнения им обязанностей по кредитному договору. Для оформления такого займа следует установить соответствие с рядом выдвигаемых банками требований. Помимо гражданства РФ и возраста от 21 года до 65 лет, лицо должно иметь официальный доход, стаж работы и хорошую кредитную историю.

Доход

Для оформления кредита недостаточно сказать: «Хочу взять ипотеку». Следует оценить личные возможности, и начать нужно с дохода. Заработная плата заемщика — ключевой показатель для финансовых учреждений, предоставляющих ипотечный заем.

Размер платежа по ипотеке не должен превышать 40 % от размера получаемого гражданином дохода.

Банком будет учитываться только официальный доход, подтверждаемый справкой 2-НДФЛ. Однако также предусмотрены специальные условия оформления займа.

Действуют следующие упрощенные программы:

  • оформление кредита без подтверждения платежеспособности;
  • предоставление займа с учетом альтернативных доходов (прибыль от аренды имущества, инвестиций в бизнес, банковских депозитов и так далее).

Размер требуемого дохода будет напрямую зависеть от суммы ипотеки и сроков предоставления. Чем больше период исполнения обязательств, тем ниже ежемесячный платеж, что не требует высокого уровня заработной платы.

Кредитная история

Результат оценки кредитной истории гражданина выступает одним из главных оснований принятия решения по выдаче ипотеки.

Сведения о займах лица хранятся в кредитных бюро и включают информацию о:

  • наличии или отсутствии просроченных платежей;
  • размерах полученных займов, сроках их погашения;
  • фактах досрочного погашения долгов;
  • проводимых судебных разбирательствах по факту неисполнения кредитного договора;
  • иных обстоятельствах, связанных с погашением займов.

Также заемщика могут внести в черные списки. Если хотя бы один банк признает клиента недобросовестным, то это гарантирует отказ в предоставлении ипотеки.

Стаж работы

Каждый банк устанавливает свои требования относительно стажа работы, который выступает ключевым критерием при оценке кредитоспособности гражданина. Учитывая это, следует ответственно подойти к решению вопроса, где брать ипотеку.

В большинстве кредитных организаций требуется шесть месяцев стажа по последнему месту работа и не менее одного года трудовой деятельности в совокупности. Однако есть и исключения. Например, Росевробанк позволяет взять ипотеку уже через месяц после устройства на работу.

Ликвидная залогая недвижимость

Договор ипотечного кредитования предполагает залог, гарантирующий банку возврат заемных денежных средств. По общему правилу им выступает недвижимость или ее доля.

Согласно ФЗ № 102-ФЗ «Об ипотеке» залоговым имуществом могут признаваться следующие объекты:

  • предприятия, здания и сооружения, используемые в целях предпринимательства;
  • земельные участки, не изъятые из оборота
  • гаражи, дачные постройки;
  • морские и воздушные суда;
  • автомобили, но с предоставлением КАСКО.

Отдельный банк может устанавливать дополнительные требования к залоговому имуществу.

Выбор банка

Для приобретения жилья в ипотеку, следует сначала подобрать подходящий банк. Верно подобранное кредитное учреждение обеспечит беспроблемное получение кредита.

Оформить ипотечный кредит возможно во многих банках нашей страны, поэтому будущий заемщик имеет больше возможностей при выборе.

Не доверяйтесь слепо рекламе, которую кредитные учреждения размещают с целью заманить клиентов обещанием очень низких процентов. Как правило, такие пониженные ставки предоставляются только узкому кругу потенциальных заемщиков, к которым предъявляются высокие требования и только при условии полного страхования.

Подлинные банковские ставки почти всегда будут выше, указанных в рекламных буклетах, что также необходимо понимать, когда вы выбираете банк.

После чего вы сможете сделать ориентировочный предварительный расчет.

Желательно подать заявку не в один банк, а сразу в несколько, для того, чтобы у вас была возможность сравнить размер кредита, ежемесячного взноса, а также сколько придется переплатить по ипотеке.

Полученную информацию вы сможете подвергнуть анализу, и отдать предпочтение наиболее выгодному для вас варианту.

Для того чтобы приобретение жилплощади было наиболее выгодно, надлежит учитывать несколько нюансов:

 Сезонность и экономическая ситуация стоимость жилья все время меняется, как в одну, так и в другую сторону. Не спешите с покупкой первой понравившейся квартиры. В ситуации экономического спада, природных катаклизмов, социальной неустойчивости, а также зимой цены на квартиры существенно снижаются
 Ставки банков Банки могут снизить процентные ставки по кредитам. Рассчитывать на это следует хоть и редко, однако все таки это случается. Предсказать такое снижение достаточно трудно, однако если наблюдается широкое понижение величины переплаты или появляется множество вариантов с хорошими условиями, то безусловно нужно пользоваться таким случаем
 Экономическое положение Если будущий заемщик непрерывно меняет место работы, то  ему сложно будет получить кредит на выгодных условиях. Следует отработать по последнему месту работы в течение 6 месяцев, а вслед за тем подавать заявку на ипотеку

Этап 1. Проанализируйте свои финансовые возможности

В первую очередь рекомендуем оценить бюджет: какова будет стоимость жилья, какую сумму вы сможете внести в качестве первоначального взноса, какой размер ежемесячного платежа будет приемлемым для вас. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту, при этом, не должен превышать 40% от общего дохода семьи.

Заемщику важно не только объективно оценить свое финансовое положение перед оформлением ипотеки, но и как можно точнее спланировать наперед все доходы и расходы. Ипотечный кредит берется на длительны срок, и нужно понимать, что лет через 15 все может измениться

Например, в семье родится ребенок, и расходы увеличатся в несколько раз. Или могут возникнуть непредвиденные обстоятельства. Для того, чтобы в дальнейшем при выплате кредита не возникло проблем, рекомендуется перед оформлением кредита создать резервный фонд — накопить такую сумму денежных средств, чтобы в случае потери основного источника дохода можно было ежемесячно вносить платежи в течение полугода.

По данным Центрального Банка, сегодня ставка по ипотечному кредитованию составляет в среднем 9,57%. При этом чем больше первоначальный взнос, тем ниже будет ставка. Сумма минимального размера первоначального платежа зависит от условий конкретной программы ипотечного кредитования. Обычно это от 10% до 15% от общей стоимости жилья.

Некоторые заемщики выбирают ипотечный кредит в иностранной валюте. Это обусловлено желанием сэкономить на более низкой ставке валютных кредитов. Однако делать так не рекомендуется, так как нестабильность курса может привести к еще большим расходам. Поэтому оформлять кредит стоит в валюте основного дохода.

Можно ли отказаться от ипотечного жилища?

В ипотечном договоре должен содержаться пункт о «расторжения договора в одностороннем порядке». Там указываются сроки, в течение которых расторжение возможно, порядок оформления и все этапы данной процедуры.

Как правило, отказаться от купленной квартиры без каких-либо проблем и бюрократических сложностей только в том случае, если еще не были переоформлены права на недвижимость в Росреестре.

Если же права уже были переоформлены, единственный способ отказаться от недвижимости — продать ее, а с вырученных денег досрочно погасить задолженность. При этом на квартире имеется обременение, что значительно усложняет саму сделку. В соответствии с п.1 ст. 37 Федерального закона от 16.07.1998 N 102-ФЗ, , произвести отчуждение прав на недвижимость, приобретенную в ипотеку, можно лишь с письменного согласия банка-кредитора.

Порядок действий следующий:

  1. Необходимо явиться в банк с уведомлением о предстоящей продаже жилья, а также с документами, подтверждающими наличие серьезных оснований для продажи:
    • свидетельство о расторжении брака;
    • приказ об увольнении с места работы;
    • свидетельство о рождении ребенка и так далее.

    Если банк посчитает приведенные основания недостаточно уважительными, в выдаче письменного согласия на продажу заемщику будет отказано. Поэтому необходимо очень ответственно подойти к процессу — предоставить максимум документальных доказательств необходимости продажи.

  2. В течение 3-7 рабочих дней банк рассматривает предоставленные документы. Если с ними все в порядке, заемщику выдается согласие на продажу недвижимости.
  3. Заемщику необходимо найти подходящего покупателя; иногда банковские организации сами находят заемщику покупателя, особенно если приведенные для продажи основания были убедительными. После этого покупателю предоставляется документация о квартире:
    • тех.паспорт;
    • выписку из ЕГРН;
    • отчет о проведенной оценке, если он имеется;
    • а также иные нужные покупателю документы.
  4. Составляется предварительный договор купли-продажи в трех экземплярах, один из которых направляется в банк. В договоре отдельно прописывается, на сколько частей разбивается общая выплата за квартиру.
  5. Первая часть денег переводится или заемщику, или банку напрямую, и уходит на досрочное погашение задолженности. После этого в отделении банка выдается справка о погашении задолженности, позволяющая снять обременение.
  6. Справка передается в Росреестр, обременение снимается. Между покупателем и продавцом подписывается окончательный договор купли-продажи — это сразу же фиксируется в ЕГРН.Как только права на недвижимость переходят к покупателю, он выплачивает вторую часть денег напрямую заемщику. Подписывается акт о приеме-передаче. Сделка завершена.

Таким образом, регистрация ипотечного займа с одной стороны является серьезным шагом для заемщика, требующим наличие стабильного дохода в течение длительного времени, а с другой — это возможность в кратчайшие сроки получить недвижимость в собственность.

Более того, даже с учетом ипотечного обременения у заемщика все равно остается пространство для маневров (он может ее продать с согласия банка, досрочно погасить задолженность, сдавать ее в аренду, т. к. это не запрещено законом).

Благодаря вышеперечисленному покупка недвижимости в ипотеку является разумным вариантом приобретения жилья, если заемщик предварительно хорошо взвесил все «за» и «против».

На нашем сайте вы можете прочитать о том, чем отличается ипотека на вторичку, новостройку, долю в квартире и на комнату.

Пошаговая инструкция

Для того чтобы получить ипотеку на жилье, расположенное в другом городе, необходимо выполнить следующие шаги:

  1. Оценка рынка недвижимости. Заемщику следует определиться с суммой ипотеки и размером имеющегося первоначального взноса.
  2. Выбор банка и подача заявки и пакета документов.Можно воспользоваться интернетом для подачи онлайн заявки с указанием, что требуется междугородняя ипотека, и разослать ее по банкам. После чего выбрать банк с более выгодными условиями.
  3. Получение одобрения.
  4. Выбор недвижимости, сбор документов на нее (о полном перечне документов, который понадобится для оформления ипотеки, мы рассказывали тут).
  5. Подача бумаг на жилье в отделение банка в том городе, где оно располагается.
  6. Организация контактов сотрудников банка в городе, где заем выдается и где расположено жилье.
  7. Выбор схемы заключения сделки вместе с сотрудниками банка.
  8. Выезд в город, где приобретается недвижимость, подписание договора, закрытие сделки.

Необходимо отметить, что некоторые банки разработали свой алгоритм действий для оформления ипотечного кредитования в другом городе. Например, в ВТБ 24 он следующий:

  1. Подача заявки в региональное отделение вместе с пакетом документов на клиента.
  2. Получение одобрения кредитной организации.
  3. Открытие счета.
  4. Выбор варианта размещения аванса вместе с сотрудником банка – на счете, вкладом.
  5. Оформление доверенности банку на распоряжение средствами аванса с целью его перечисления продавцу.
  6. Выбор с сотрудником банка способа покупки жилья, схемы сделки с продавцом.
  7. Предоставление контактов сотрудника в отделение банка в городе, где приобретается квартира.
  8. Получения согласия от страховой организации на оформление страховки.
  9. Закрытие сделки только при личном присутствии клиента в том городе, где покупается жилье.

О том, как в ВТБ-24 происходит стандартная процедура оформления ипотеки, мы рассказываем здесь.

Таким образом, получить междугороднюю ипотеку вполне реально в большинстве крупных кредитных организаций. Тем не менее, следует заранее изучить всю имеющуюся информацию по этому вопросу, не пренебрегать личной консультацией с сотрудниками банка. Кроме того, лучше сразу рассчитать, что обойдется дешевле – самостоятельно совершать выезды в город приобретаемого жилья, либо нанять посредников, которые возьмут на себя организационные вопросы.

В отдельных публикациях, эксперты рассказывают об условиях и особенностях оформления ипотечного займа для приобретения комнаты, доли в квартире, а также на покупку жилья в новострое и на вторичном рынке.

Особенности получения ипотеки на другие виды недвижимости

Кроме ипотеки для покупки квартиры, взять в долг у банка можно для:

  1. Покупки загородного дома;
  2. Покупки таунхауса;
  3. Для строительства дома.

Основным различием при получении ипотеки под разные типы жилья является сумма первоначального взноса. Банк покрывает за счет кредита определенный процент стоимости жилья. При этом самый высокий процент покрытия банк предлагает при покупке квартиры – до 85%. Однако в случае с покупкой загородного дома или для его строительства одобрено может быть всего 50% от необходимой суммы.

Довольно мало предложений получает заемщик при выборе ипотеки в строящемся доме. Застройщики часто откладывают сдачу дома, а также есть риск, что дом так и не будет сдан в эксплуатацию. Это невыгодно не только покупателю, но и банку. Избежать такого мошенничества можно только при постоянном сотрудничестве с надежными застройщиками, соответственно, одобрить квартиру в строящемся доме банк может, только если дом строят организации-партнеры.

Законы об ипотеке

Впервые понятие ипотека в законодательной базе России было использовано в 1998 году в Федеральном Законе №102 «Об ипотеке». Данный закон действует до сих пор, регулируя взаимоотношения между кредитором и заемщиком. С разлитием программы ипотеки необходимая информация была внесена в Жилищный Кодекс и Земельный кодекс РФ, так как ипотека связана не только со взаимоотношениями между банком и заемщиком, но и другими организациями, которые задействованы в приобретении недвижимости.

Так как ипотека состоит из нескольких этапов, можно выделить несколько вспомогательных законов, которые работают на каждом из этапов. Это закон №135 «Об оценочной деятельности», так как жилье должно получить свидетельство с указанием рыночной стоимости перед заключением договора ипотеки. А также закон №218 «О государственной регистрации недвижимости», так как приобретаемое жилье после отчуждения от продавца должно быть записано на нового собственника, которым является заемщик.

В качестве временных правил ипотечного кредитования могут выступать различные госпрограммы, нацеленные на популяризацию ипотеки и предоставления льгот для покупки жилья разным категориям граждан.

Как правильно взять кредит: пошаговая инструкция процесса

Разберём поэтапно как правильно оформить ипотеку:

  1. В самом начале заемщику понадобится изучить все существующие на рынке банковских услуг предложения. Среди них нужно выбрать наиболее подходящее: так, например, ипотеку без подтверждения доходов выгоднее оформлять в небольших банках, в то время как ипотека с полным пакетом документов, наоборот, берётся в крупных государственных банках — Сбербанке, ВТБ-24 и так далее.

    Информация об условиях кредитования имеется на официальных сайтах банков.

  2. Выбрав банковскую организацию, заявителю рекомендуется прийти в отделение и получить там консультацию от сотрудников: они подскажут в индивидуальном порядке, какие могут возникнуть проблемы при покупке квартиры по ипотеке и как их можно решить.
  3. Заполняется первичная заявка. В ней указывается, из каких средств будет оплачен первоначальный взнос, какие имеются у заемщика доходы и так далее; если заявка заполнена правильно, банк принимает ее, после чего начинается процесс сбора документов.
  4. Полный список документов зависит от выбранной ипотечной программы, а также от общего регламента банка. На сбор документов дается обычно 5-7 рабочих дней. С их предоставлением запускается процедура рассмотрения банком заявки.
  5. Бумаги направляются в службу безопасности банка, где проводится анализ кредитной истории заявителя, действительность предоставленных документов и так далее. Как правило, спустя 3-5 рабочих дней после подачи документов выносится решение о том, выдавать ли предварительное одобрение кредита заемщику.

    В выдаче ипотечного займа уже на данном этапе оформления могут отказать. В качестве причин обычно выступает плохая кредитная история заемщика, неполный пакет документов или наличие среди них подлога, подозрение в фиктивности сделки (особенно в том случае, если сделка происходит между родственниками).

    Чтобы избежать отказа, необходимо подавать документы в соответствии с законодательством РФ и регламентом выбранного банка.

  6. С момента выдачи уведомления о предварительном одобрении кредита начинается процесс поиска подходящей квартиры. Обычно на поиск дают не больше трех месяцев; если заявитель не укладывается в сроки, подавать документы и заявку в банк придется повторно.

    Квартира должна соответствовать указанным банком условиям: максимальной сумме займа, техническим характеристикам жилья и так далее (подробнее о требованиях к квартире для ипотеки читайте тут).

  7. Если подходящая квартира нашлась в срок, продавец подготавливает пакет документов, требуемых банков — чаще всего в стандартный перечень входят технический паспорт, выписка из ЕГРН, отчет о проведенной оценке недвижимости, согласие супруга, а также другие важные банку документы.

    Бумаги подается в банк, после рассмотрения которых принимается решение об утверждении или неутверждении квартиры.

  8. Если квартира утверждена, с банком подписывается ипотечный договор, а с продавцом — договор купли-продажи. В соответствии с договоренностями продавцу передается первоначальный взнос на счет или через банковскую ячейку.
  9. Продавец и покупатель отправляются в Росреестр, чтобы зарегистрировать сделку. Процесс переоформления прав в рамках ипотеки, в соответствии с ч. 1 ст. 16 Федерального закона от 13.07.2015 № 218-ФЗ, осуществляется:
    • в течение пяти рабочих дней, если сделка не была нотариально заверена;
    • если была, то переоформление производится в течение трех рабочих дней.

    На недвижимость в Росреестре сразу накладывается обременение.

  10. После этого предыдущему владельцу банк выплачивает остальную сумму за квартиру; между продавцом и покупателем составляется акт о приеме-передаче. Сделка завершена.

Итого, если отсчитывать с подачи первичной заявки в банк, на процедуру может уйти от одного месяца до четырех (в случае, когда заемщик не может длительное время найти удовлетворительную для всех сторон сделки квартиру).

Контрольные вопросы для ясности ума и правильного решения

Итак, мы перечислили основные моменты, над которыми стоит поразмыслить, прежде чем взять ипотеку. Подытожу.

  • Главный недостаток ипотеки – дикая переплата по процентам и банковский залог.
  • Главное преимущество – собственное жилье, налоговый вычет, возможные льготы и субсидии.

Кроме этого, есть и другие нюансы, которые могут повлиять на решение об ипотеке:

  • рост или падение рынка недвижимости;
  • риск потери работы и т. д.;

Вот основные вопросы, на которые следует ответить, прежде чем оформить ипотеку или отвергнуть ее.

Вопрос/Комментарий

1 В: является ли платеж по ипотеке посильным?
К: если вы не сможете оплачивать ипотеку, то квартиру продадут в счет долга. Особенно плохо, если это произойдет на ранних сроках кредита. В этот период почти вся сумма ежемесячного платежа «уходит» на погашение процентов, а основной долг уменьшается незначительно. Следовательно, при продаже квартиры вам практически ничего не останется «на руки».
2 В: намерены ли вы в будущем переезжать в другой регион?
К: что будете делать с квартирой – сможете ее продать или сдать в аренду?
3 В: где вы будете жить, если намерены копить на квартиру – это жилье будет платным или бесплатным? Сколько будет стоить арендное жилье?
К: считайте!
4 В: осознаете ли вы размер переплаты % по ипотеке?
К: см. таблицу расчетов, приведенную выше.
5 В: сможете ли вы изыскать дополнительные средства, чтобы вносить досрочные платежи по ипотеке пусть и в min размере?
 К: внесение даже самых маленьких досрочных платежей по ипотеке (особенно в первые 5-7 лет) позволяет в РАЗЫ снизить переплату по процентам. Подробнее мы рассказали об этом в статье «Как досрочно закрыть ипотеку» – ссылка под таблицей*.
6 В: у вас будут дети? Сколько?
К: рождение детей, с одной стороны, – это льготы. С другой стороны, снижение семейного дохода из-за декрета, что особенно актуально при рождении 1-го ребенка, т.к. основные ипотечные субсидии предусмотрены лишь за рождение 2-го и последующих детей.
7 В: обладаете ли вы полной информацией о жилищных льготах и  субсидиях, в том числе в связи с рождением детей?
К: обязательно (!) соберите всю информацию о федеральных и региональных льготах. Обращайтесь в соцзащиту, «копайте» сайты региональных органов власти, спрашивайте у знакомых – здесь хороши все средства. Практика такова, что многие выплаты замалчиваются, необходимо  «прорываться с боем».
8 В: вы официально трудоустроены? Сможете ли вы получить налоговый вычет за покупку квартиры и за % по ипотеке?
К: это одна из главных льгот при покупке жилья. На эту тему на сайте есть отдельная статья. Ссылка под таблицей**
9 В: ваш супруг(а) официально трудоустроен(а)?
К: если квартира приобретена в браке, то супруги вправе распределить налоговый вычет между собой. Это сильно ускорит возврат НДФЛ. Ссылка на статью по указанной теме находится под таблицей.***
10  В: как ведет себя рынок недвижимости в вашем регионе

последние 10-12 лет?

 К: попытайтесь понять хотя бы приблизительно –  не ожидается ли в вашем регионе резкого спада на рынке недвижимости в ближайшие годы?
11 В: если вы решили копить собственные средства, сможете ли проявить достаточный уровень финансовой дисциплины?
К: ежемесячные инвестиции требуют пунктуальности на длительном отрезке времени.
12 В: если вы намерены копить собственные средства, то какой % доходности планируете получать в месяц? Какие будут риски у ваших инвестиций?
К: главный вопрос любых вложений – соотношение доходности и риска. Процент доходности должен обеспечивать реальный прирост накоплений, а риски потери накоплений должны быть минимизированы.
13 В: есть ли у вас финансовая подушка безопасности на случай потери работы (дохода)?
К: эксперты советуют иметь запас равный 6-ти месячному доходу. Это поможет избежать осложнений, если возникнут временные финансовые трудности.

Рекомендуем предварительно ознакомиться с нашей статьей/видео на тему ипотечных каникул. Ссылка под таблицей****

Как оформить ипотеку?

Если вопросы из предыдущего раздела не вызвали затруднений, вы оценили все риски и точно знаете, как действовать в случае проблем с доходом, то можно приступать к оформлению ипотечного кредита.

1. Выберите банк

Сравните предложения разных банков. Учитывайте не только процентную ставку по ипотеке, но и другие расходы, например оплату страховок и услуг независимого оценщика. Выясните, насколько удобно вам будет вносить платежи: какими способами можно это делать, много ли у банка отделений и банкоматов, есть ли они рядом с вашим домом или работой.

Уточните, на какую сумму можете рассчитывать, какие документы для этого понадобятся и как быстро вам смогут выдать кредит. Возможно, одного залога недвижимости банку будет мало, и он попросит вас привлечь созаемщиков или поручителей.

2. Выберите недвижимость

Этот этап обычно занимает больше всего времени. Если процесс затянется, банки могут успеть поменять условия: проценты по кредитам, минимальный размер первоначального взноса, максимальную сумму кредита, правила расчетов.

Проценты по ипотечным кредитам зависят от многих условий, в первую очередь от инфляции и ключевой ставки Банка России.

Если раньше банки могли выдавать ипотечные кредиты вообще без первоначального взноса, теперь они это не делают. Чем больше вы вносите самостоятельно, тем меньше банк рискует. Ведь если вы уже сумели накопить хотя бы 10–15% стоимости недвижимости, вероятнее всего, сможете и дальше дисциплинированно платить по кредиту. Не исключено, что банки в будущем продолжат повышать этот нижний лимит.

Если вы планируете купить в ипотеку строящееся жилье, стоит учесть, что с июля 2019 года это можно будет сделать только через счет эскроу в уполномоченных банках.

3. Подготовьте документы

Стандартный список документов такой:

  • паспорт — ваш и ваших поручителей или созаемщиков (если они будут)

  • копия трудовой книжки или трудовой договор, а также справка о доходах

  • отчет об оценке недвижимости, которую вы покупаете, кадастровый и технический паспорта

  • паспорт продавца и документы, которые подтверждают его права на недвижимость

  • или договор участия в долевом строительстве

Банк может потребовать и другие документы, полный список он должен сообщить вам заранее.

4. Заключите сделку

Когда вы и продавец соберете все бумаги, отнесите их в банк на проверку. В большинстве случаев можно отправить копии документов по электронной почте и не тратить время на посещение офиса. Когда эксперты банка проверят всю информацию, с вами и с продавцом согласуют дату сделки, останется только приехать в банк и подписать договор.

Перед тем как получить кредит, нужно будет оформить страховку — как минимум на жилье-залог. Если вы решите дополнительно застраховаться от несчастного случая, процент по кредиту будет ниже.

После этого вы подписываете договор купли-продажи с продавцом и договор с банком. Иногда банки предлагают заключить одновременно два договора: о выдаче кредита и о передаче недвижимости в залог банку.

5. Рассчитайтесь с продавцом

Дальше идет расчет по сделке купли-продажи. В случае с ипотекой это тоже делается через банк — с помощью банковской ячейки, аккредитива или счета-эскроу. При любом способе банк следит за тем, чтобы сделка была проведена безопасно. Продавец точно получит свои деньги, но только после того, как переоформит на вас права собственности на недвижимость.

Оцените статью
Рейтинг автора
5
Материал подготовил
Андрей Измаилов
Наш эксперт
Написано статей
116
Добавить комментарий